文/曹 琳
山西绛县农商银行积极履行乡村振兴主办银行的责任担当，全面贯彻落实《农民专业合作社法》和《山西省农民专业合作社条例》，不断创新服务模式、优化服务渠道，创新信贷产品、加大资金支持，真金白银推动农民专业合作社蓬勃发展，为地方经济社会高质量发展注入了强劲动力。截止目前，该行累计发放专业合作社及合作社成员贷款6.4亿元，重点支持了178个专业合作社，带动8000余户农民增收2.3亿元。赋能全县农民专业合作社达到977家，培育各类示范社86家（其中国家级示范社5家、省级示范社31家、市级示范社13家、县级示范社37家）。主要做法是：
创新举措 完善机制 该行根据《农民专业合作社法》和《山西省农民专业合作社条例》相关要求，在充分调查研究的基础上，制定《农民专业合作社信贷方针和发展规划》《关于信贷支持农民专业合作社高质量发展实施方案及操作流程》《农民专业合作社信贷管理制度（试行）》等，加强赋能农民专业合作社的政策传导，明确专业合作社的重点支持方向和关键领域。从制度设计、流程优化、考核激励等方面构建保障体系。
1.组建专业团队，搭建农民专业合作社服务体系。 成立信贷支持农民专业合作社高质量发展工作小组。设立授信调查和授信审批部门，合理划分服务范围，实行调、审、贷分离，简化办贷流程，提高办贷效率，让专业的人干专业的事，有效提升服务质量和效率。
建立专业营销团队。组建16支外拓营销团队，公开选拔优秀客户经理，充实赋能农民专业合作社信贷队伍，同时将人员配置、绩效薪酬向基层客户经理倾斜，加大农民专业合作社摸排走访，梳理筛选重点支持项目清单，了解融资需求，建立对接机制，实现农民专业合作社资金精准投放。
延伸服务触角。对辖内农民专业合作社客户实行网格化管理，向最边缘的村、组、户延伸金融服务半径，充分发挥客户经理作为“网格员”“联络员”“服务员”金融“三大员”的重要作用，有效解决信息不对称等问题。
2.深入调研精准对接，量身定制扶持方案。 深入走访调研，建立扶持档案。全县15个网点100余名高管、中层负责人、客户经理作为“赋能农民专业合作社高质量发展”的实施主体，借助“整村授信”“行业批量授信”“千企万户大走访”等活动，对全县10个乡镇的农民专业合作社上下链经营户和700多家专业合作社、公司、企业等开展大调研、大摸底、大投放。各调查工作小组借助“手机端App客户信息管理系统”的现代科技平台，进村入户、见人见实，逐户现场调查、录入农民专业合作社及其成员的基本信息和信贷需求；建立“农民专业合作社信息档案”，对农民 专业合作社客户的基本情况、种植面积、品种、预计收入、金融需求等精准“画像”，及时匹配客户需求。
开展评级授信，确保农民专业合作社资金供给。在调查摸底的基础上，根据农民专业合作社上下链客户的信誉程度、经营能力、资金需求等实施差异化服务。对产业链客户主体进行评级授信，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用”的管理办法，评级高的可授信300万元，评级低的授信在10万元以内，真正做到“走访一户、对接一户、授信一户”，积极为农民专业合作社链上下游客户提供融资延伸服务。
广泛开展宣传，营造舆论氛围。充分利用网点广、人员多的优势，深入乡镇、企业和专业合作社，加大宣传力度，深化与客户联接联动；加强与绛县农业农村局、果业中心、农机中心、畜牧中心等部门对接合作，重点扶持一批具有示范带动作用的农民专业合作社；举办各种形式的政银社对接活动，搭建金融需求主体对接沟通平台，促进供需双方精准对接，满足农民专业合作社高质量发展资金需求，推动农民专业合作社蓬勃发展取得实效。
创新产品 行业授信 创新研发信贷产品。紧紧围绕农民专业合作社上下游、产业链客户需求，不断提升产品研发力度，设计合适的产品担保方式、期限和利率定价策略，丰富产品组合，持续提升客户获得感和满意度。对有林业产权的合作社，推出“林易贷”；对种植山楂、樱桃、连翘、皂荚等经济林的合作社，研发“红金贷”“大棚贷”“果业贷”等产品；对中药材种植加工合作社，推出“药财贷”；对农机专业合作社，推出“贡享贷”“亲情贷”等等，为客户提供有温度、有速度、全方位、多层次的金融服务。
创新开展“行业批量授信”。为促进农民专业合作社客户链增值发展，绛县农商银行在充分调研的基础上，与绛县林业局、农业农村局、果业中心组织协调，牵线搭桥，先后与农民专业合作社客户举办“山楂产业”“樱桃大棚”“新型林业经营主体”等行业批量授信会16场，邀请全县农民专业合作社种植大户、加工企业、家庭农场、专业合作社、农机等客户参加，客户范围涵盖种植、购销、加工、培育、新品种引进推广等农民专业合作社多个环节。先后沟通对接农民专业合作社上下游客户8300多户，为有信贷需求的客户授信6.4亿元，有效拓宽了绛县农商银行获客渠道。
创新服务 精准服务 优化办贷流程，为服务提效率。建立“结对子、免排队、优先办、限时结”工作机制，为每一位农民专业合作社客户配备专属客户经理，“一站式”对接，一次性告知，全流程开通“绿色专属通道”，同步为其提供现金管理、支付结算、信息咨询等全方位便利金融服务。落实“限时办结”要求，压缩贷款审批周期，提升服务响应速度。持续深化“行业批量授信”，客户经理主动上门对接农民专业合作社客户，将服务延伸至田间地头、客户门口。
构建合作生态，破解“担保难”痛点。针对农民专业合作社“担保不足”的共性问题，持续加强银担合作深度，与运城财联中小企业融资担保有限公司开展合作，推出“总对总”担保和风险分担业务，降低担保门槛、分散信贷风险。
精准匹配产业周期，提升资金使用效率。针对樱桃、中药材、林果等产业，建立“农产品上市情况表”，详细分析各产业投资期、生产期、收益期，推行“挂图作战”；定期向客户经理下发专项营销提示，引导信贷资金在“樱桃建棚期”“中药材购销旺季”“林果保鲜期”等关键节点精准注入，确保资金用在“刀刃上”。
优化基层服务网络，提升服务可及性。优化完善客户经理服务工作机制，构建多层级服务体系。联合绛县农业农村局及村“两委”，在行政村设立“金融服务驿站”，明确包村客户经理 “定人、定点、定时”驻村办公，为专业合作社客户提供“贷款申请+服务咨询+金融知识普及”一站式服务。拓展社区金融服务，为每个村、社区匹配专属金融联络员，提供上门服务，扩大金融服务覆盖面。
发挥科技支撑作用，实现“数据赋能”。充分运用电子地图，将辖内农民专业合作社客户名单分解到人，开展精准对接营销，及时搜集客户差异化需求，针对性研发新的贷款产品，进一步增强客户黏性。及时整理下发农民专业合作社客户名单台账8000余户，指导客户经理“按图搜索”，精准发掘客户动向，逐户摸排客户金融需求，因户施策开展客户营销，进一步提升精准营销工作质效。
久久为功 取得实效 一是促进了农村经济社会化、产业化的进程。农民专业合作社通过自己的联合与合作，将本产业的生产、服务、营销和分配的各个环节有机结合起来，提高了联接市场的组织化程度，不但在农业产业化经营中获得规模效益，而且提高了农民在市场交易中的竞争地位，有效地解决了小生产和大市场之间对接的矛盾，较好地解决了千家万户小生产与千变万化大市场之间的对接问题。如卫庄镇韩庄草莓专业合作社的成立改变了种植户“挑担背筐找客户”的被动局面，帮助50多家种植户销售草莓20000余公斤，带动周边80余户种植户户均增收3000元。
二是促进了生产要素的有效整合。农民专业合作社把农民资金、技术、生产、营销有效组织起来，形成规模经营新格局，取得了良好的规模效益。主要表现在：把生产要素有效组织起来。合作社把成员的资金、技术、劳动力等生产要素根据经营管理能力进行有序整合和有效配置；把生产服务有效组织起来，由合作社进行统一采购、供应成员在生产过程中所需的农用物资，降低生产成本；把产品销售网络资源有效组织起来，实行规模开拓市场，规模销售产品，降低了销售成本。
三是促进了农产品的科技含量和竞争力。农民专业合作社大多是以种植能手、致富能手和科技示范户为主体，他们说什么农民听，他们种什么农民跟。专业合作社借助能人效应和示范效应，通过采取技术合作和信息交流等方式，把农业先进实用技术迅速有效地传授给成员农户，形成了遍布乡村科技普及队伍、缩短了农业科技成果转化周期，提高了产品的科技含量和市场竞争力。
四是促进了农民收入的快速增长。农民专业合作社通过产供销的有机联结，实施一体化经营，为农产品的降本增效打下了基础。同时，使广大农户的种植业、养殖业由传统的单一分散经营发展为集中化、规模化，实现了资源优势向商品优势的转变，有效解决了农民的“卖难”问题，从而有效增加了农民收入。
五是促进了农商银行自身效益的提高。通过对农民专业合作社的大力扶持，农商银行在广大农民群众心目中树立了良好的口碑，社会形象和知名度显著提升，营造了良好的外部发展环境，直接促进了农商银行业务经营的快速发展，为实现全县农商银行各项经营目标奠定了坚实的基础。
六是密切了农商银行同各级政府和广大农民群众的联系，达到了相互促进、共同发展的多赢局面。通过支持农民专业合作社，促进了农商银行支农工作的深入发展，得到了广大农民群众的拥护，从而进一步密切了同广大农民群众的关系。同时，围绕农业产业化经营等问题，为农民出谋划策，和农民一起研究发展，帮助农民用好用活资金，受到广大农民的欢迎。广大农民也切身认识到，只有农商银行才是他们发展生产、改善生活、致富奔小康的坚强后盾和有力保障。
（作者为山西绛县农村商业银行办公室主任）
