“这项政策太好了，用自家山楂园的土地抵押贷款，省去了找人担保的麻烦。这下山楂储存和果园改造的资金不发愁了!要在以前，想都不敢想啊!”日前，山西省绛县安峪镇山楂种植户王大姐在该县农商银行成功办理25万元农村土地承包经营权抵押贷款，看着银行卡上的到账金额，王大姐高兴地说。
农村土地承包经营权抵押贷款是指借款人在不改变土地所有权、使用权、承包权性质，不改变农村土地农业用途的条件下，以土地承包经营权及地上附着物提供抵押担保的、在约定期限内还本付息的贷款。作为全省土地经营权不动产登记颁证试点县，绛县农商银行紧紧围绕省农商银行和市管理中心党委金融助力乡村振兴工作安排部署，聚焦农户和农业经营主体融资“缺抵押、担保难”痛点，主动破局、先行先试，创新探索“农村土地经营权抵押贷款”，有效解决了农村集体经济组织和农户生产经营融资“贵、难、慢、繁”等问题。
该行的主要做法：一是党建指引，多方联动。行党委就农村土地经营权抵押事项多次向县委、县政府专题汇报，取得党政部门的大力支持;主动对接县农业农村局、县自然资源局，摸清抵押登记流程及确权进度，打通担保落地关键环节;与省农担公司建立合作关系，达成5000万元批量担保合作意向，探索“土地经营权抵押+农担担保”叠加增信，帮助贷户享受财政贴息;积极申请支农支小再贷款，对该模式贷款给予利率优惠，在风险可控前提下降低融资成本。
二是制度先行，防控风险。制定出台《绛县农村商业银行农村土地经营权抵押贷款管理办法》，规范贷款对象、额度核定、风控标准和办理流程;土地经营权贷款比例参考当地土地出租市场价格及农产品收益情况合理确定，逐步构建起制度与产品体系;在授信环节同步核验土地权属材料与供应链交易凭证，贷款全部受托支付，引导客户开立回款专户，严格落实“双维度贷后检查”，持续夯实风控基础。
三是专班落实，开辟“绿色通道”。该行成立由党委书记任组长的专项工作专班，构建“董事长牵头抓总、行长主抓推进、分管领导具体落实”的推进机制;抽调信贷、风险、运营条线骨干集中办公，公司业务部联合基层网点组建工作小组，落实“一客户一团队”、“定点、定时、定人”包联机制，任务分解到人、责任落实到岗。对申请农村土地经营权抵押贷款的客户，开辟专项服务“绿色通道”，协同有关部门高效完成经营权属核验、价值评估、抵押登记等全流程工作，全面打通“农地资源”向“信贷资金”转化的关键环节，切实破解涉农客户融资堵点。
绛县农商银行相关负责人介绍，首笔农村土地经营权抵押贷款不仅是农商银行的产品创新，更是一次金融服务机制的有效探索。通过“农商银行+政府职能部门+镇村基层组织”的联动模式，确保了土地经营权抵押的合法合规与操作顺畅，为后续推广和“遍地开花”积累了可复制的实践经验。
该案例的成功实施，实现了多方共赢：农户获得了发展资金，土地产出效益有望最大化;村集体资源得以增值，农民权益获得保障;农商银行开拓了服务乡村振兴的新路径;地方政府则推动了农业产业化与标准化升级。它不仅是金融支持实体经济的生动体现，更是政府深化农村产权制度改革、优化营商环境、助力乡村振兴战略落地的具体实践。
下一步，绛县农商银行将以此次首笔业务为契机，持续深化与各级政府的合作，总结推广成熟经验，不断丰富农商银行产品体系，让更多农户和涉农经营主体享受到产权融资改革的红利，为绛县“两特四优”特色农业高质量发展注入更强劲的金融动能。
(山西绛县农商银行 亓瑞瑞)
